Seguros de Comunidad

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Seguros de comunidad

Qué es el seguro de comunidad

Es una póliza que con cobertura multirriesgo, que cubre los siniestros ocurridos o que que puedan ocurrir en un edificio o comunidad. Dependiendo de la modalidad y coberturas que ofrezca la póliza, cubre los daños inmobiliarios, actos de vandalismo, entre otros.

¿Es obligatorio?

No existe norma obligatoria para la contratación de Seguros de Comunidad, la ley de Propiedad Horizontal no instituye que las comunidades de vecinos tengan la obligación de contratarla. Sin embargo, la Ley de Calidad para la Edificación que tiene cada comunidad establece si es obligatorio o no la contratación de esta póliza, dependiendo del tiempo de construcción de la edificación.

Las comunidades de vecinos suelen tener imprevistos, y si no cuentan con un seguro tendrán la incertidumbre de tener que hacer frente a gastos cuantiosos e inesperados para arreglar los desperfectos. En la mayoría de los casos no se tiene la capacidad de cubrir los gastos en el momento.

Debido a lo mencionado, aunque el Seguro de Comunidades de Vecinos es obligatorio solo en algunas comunidades autónomas, muchos dueños deciden contratar sus servicios para evitar esos momentos de tensión y la obligación de disponer de manera inmediata de grandes sumas de dinero para solventar el siniestro ocurrido.  Por eso resulta muy útil contar con el seguro de comunidad de manera, que la encargada de asumir la responsabilidad ante cualquier imprevisto sea la compañía aseguradora.

Hay comunidades por ejemplo en Madrid y Valencia donde tienen la obligación de adquirir el seguro de comunidad con coberturas como las de incendio y responsabilidad civil ante terceros.

Según la Asociación Empresarial del Seguro (Unespa), se atendieron por las aseguradoras por un monto total de 372 millones de euros, 906.000 siniestros. En las comunidades de vecinos española la contratación de Compañías de seguros se ha extendido con 743.000 edificios asegurados.

Contenido mobiliario

Es importante mencionar que se define como contenido o mobiliario, los bienes que pertenecen al edificio de la comunidad y que se ubican en zonas comunes para el uso de los que integran dicha comunidad. Pertenecen al grupo de bienes que están expuestos a siniestros, siendo objeto de las coberturas que se adquieran con la póliza, por ejemplo, inundaciones, robos, etc.

• Se consideran como contenido o mobiliario los muebles, espejos, lámparas, adornos, sillones, bancos, ordenador de armarios, maceteros, etc.
• No todos los objetos cuentan como contenido, eso dependerá del valor que estipule el seguro.
• No todas las compañías aseguradoras tienen la misma interpretación sobre cuáles bienes pertenecen a este concepto, y por ello se debe consultar con su condicionado general.

Modalidades de los seguros de comunidad

Las coberturas en los seguros de comunidades varían de acuerdo al tipo de póliza contratada y también de la compañía aseguradora con la que se suscribe la póliza. Algunas compañías aseguran a primer riesgo y otras aseguran a valor total.

Primer Riesgo.

En este caso, si la aseguradora valora el contenido a primer riesgo, se puede elegir la cantidad que se considere suficiente para la indemnización o reposición en el caso que ocurra un siniestro importante.

Valor Total.

Cuando la compañía asegura a valor total, la cantidad se debe fijar según el valor que constituya todo lo que se defina como mobiliario por eso es importante saber qué elementos encontrados en la comunidad entran en ese concepto.

Coberturas de los seguros de comunidad

Daños materiales

Se encarga de cubrir los daños causados en el edificio, es una de las más comunes del Seguro de Comunidad de Propietarios. Cubre los deterioros ocasionados por incendio, explosión, cristales rotos, obstrucción de cañerías, daños por agua causados por fugas o goteras, uno de los accidentes más comunes.

Según la Unespa en el año 2013 ocurrieron 422.665 incidentes por agua en edificios con seguros. Las compañías aseguradoras cancelan cuantiosas indemnizaciones. Se cancelaron 131 millones de euros para poder reparar los daños generados por agua. Según cálculos realizados por la patronal del seguro la cantidad que se debe invertir para poder reparar una gotera ronda en 310 euros.

Responsabilidad Civil

La responsabilidad civil se incorpora a la mayoría de los seguros para indemnizar a vecinos, copropietarios y terceros que sean víctimas de accidentes en el edificio. Tenemos como ejemplo si ocurre desprendimiento de una cornisa y causa daño a un viandante, la póliza se encarga de la compensación. Igualmente, esta póliza protege a los propietarios y copropietarios frente a accidentes que ocurran en el edificio, pero no se consideran terceros, para efectos del seguro. Dado el caso de que el desprendimiento de una cornisa dañe el coche de uno de los propietarios, se indemnizará por la cobertura de RC. Se realiza por la parte proporcional del seguro y de los vecinos no de la suya, por motivo que una persona no se considera tercera ante sí misma.

Es interesante la información que se suministra según ciertas estadísticas, que cataloga estos incidentes como los más habituales dentro de la cobertura de RC. En el año 2013, ocurrieron 110.874 reclamos por este tipo de riesgo en España, y la indemnización, media por responsabilidad civil asciende a 805 euros.

Robo

Esta garantía puede estar incluida en un seguro de propietarios, según la póliza contratada y las garantías adquiridas. Cubre la comunidad de vecinos ante daños ocasionados por robo o hurto, también cubre la sustitución de llaves, cerraduras o bienes personales robados.

Realojamiento provisional

Esta cobertura cumple el objetivo de llevar a un hotel o vivienda de alquiler a los propietarios o copropietarios debido a un siniestro ocurrido. Esta situación es solo mientras se solventan los daños ocasionados en el edificio o cuando sea seguro habitarlo. Por ejemplo, en los casos de incendio y la vivienda queda muy dañada, explosión por gas o derrumbe.

Accidentes de empleados

Esta cobertura adicional se contrata solo si la comunidad de vecinos solicita los servicios de empleados para realizar trabajos de mantenimiento, limpieza o portero y estos puedan estar protegidos ante cualquier accidente. Se cubre las indemnizaciones y gastos sanitarios en caso de fallecimiento, invalidez o incapacidad del trabajador. Garantiza gastos sanitarios por asistencia médica, desplazamientos y estancias.

Otras coberturas que pueden adquirir son:

• Fenómenos atmosféricos e inundación
• Humo
• Impacto de vehículos o caída de aeronaves
• Ondas sónicas
• Caída de árboles, postes y antenas
• Destaco de tuberías comunitarias
• Derrumbe accidental

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